Wenn Sie gerade krank oder gar im Krankenhaus sind, während Ihre Kasse pleitegeht, sollen die beiden Kassen – also die insolvente und Ihre neue – die nötigen Dinge untereinander abklären, so weit die Theorie. Gleiches gilt auch für bereits bei der alten Kasse erfolgte Genehmigungen, etwa für Zahnersatz oder Rehamaßnahmen.

Klingt alles erst mal ganz gut, aber der Teufel steckt bekanntlich im Detail. Und vieles ist noch nicht zu Ende gedacht. Musste es bislang ja auch nicht, denn bis vor Kurzem schienen Kassenpleiten undenkbar. Bei finanzieller Ebbe erhöhte man eben einfach den Beitrag. Das aber geht seit der letzten Gesundheitsreform nicht mehr. Denn der allgemeine Beitragssatz von 14,9 Prozent wird zentral und für alle festgelegt. Zwar können die Kassen Zusatzbeiträge erheben – riskieren damit aber, dass ihnen die Versicherten weglaufen. Schmerzlich zu spüren bekam dies beispielsweise die DAK. Als sie ihren Zusatzbeitrag ankündigte, zeigten ihr gleich 150.000 Mitglieder die Rote Karte.

Wer leere Kassen nicht mit Zusatz-einnahmen füllen kann, muss bei den Ausgaben sparen. Aber auch das ist schwierig, immerhin ist es gesetzlich vorgeschrieben, was eine Krankenkasse zu bezahlen hat. Die letzte Notlösung wäre für eine klamme Kasse also, sich in die Arme einer anderen, finanzstärkeren zu flüchten. Doch welche gesunde Kasse hat schon Lust, sich einen Pleitekandidaten ans Bein zu binden? So sind etwa unter den rund 200.000 Versicherten der City BKK besonders viele ältere und kranke Menschen – da winkte jede andere Kasse dankend ab. Bliebe also für viele Kassen letztlich nur der Gang zum Insolvenzverwalter.

Aber auch wenn Sie bei einer finanziell robusten Krankenkasse versichert sind und sich in Sicherheit wiegen, kann eine Kassenpleite für Sie spürbare Folgen haben. Der Grund: Das Gesetz sieht vor, dass die anderen Krankenkassen die Schulden der Pleitekasse übernehmen müssen. „Haftungsverbund“ nennt sich dies im Fachjargon. So müssen beispielsweise für die City BKK zunächst die anderen Betriebskrankenkassen geradestehen, genauso müssen die Ersatzkassen und die AOKen füreinander einstehen.

Und das sind keine Kleinigkeiten: Schätzungen zufolge hinterlässt allein die relativ kleine CityBKK Schulden in Höhe von 150 Millionen Euro. Umgelegt auf alle Mitglieder aller Betriebskrankenkassen schlägt dies mit 15 Euro pro BKK-Versicherten zu Buche. Diese Ausgaben müssten die Kassen aus ihrem Portemonnaie abzweigen. So müsste etwa die BKK Gesundheit 20 Millionen Euro bezahlen, die Deutsche BKK 15 Millionen. Das Problem: Kaum eine Kasse sitzt auf einem entsprechenden Polster, viele sind selbst eher knapp. So kann eine Kassenpleite weitere innerhalb des Haftungsverbundes nach sich ziehen.

Der Dominoeffekt kann sich aber sogar auch auf Kassen außerhalb des Haftungsverbundes ausweiten: Denn wenn das Notopfer der verwandten Kassen nicht ausreicht, werden auch die übrigen Kassen herangezogen – ebenfalls ungeachtet ihrer finanziellen Lage. Und das bei einem Kassenloch von ohnehin insgesamt schon 11 Milliarden Euro. Experten rechnen deshalb bereits damit, dass von den heute rund 120 Krankenkassen gerade mal noch 20 bis 30 überleben werden. Was vor Kurzem also noch undenkbar schien, wird bald wohl Alltag werden.

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